我公司董事长兼CEO刘颖麒参加第五届中国移动支付产业论坛并发表演讲

    2013年第五届移动支付产业论坛于4月18日-19日在北京召开，本次大会主题为应用驱动，竞合发展。我公司董事长兼CEO刘颖麒参与并发表演讲。

    我公司董事长兼CEO刘颖麒在演讲中表示，目前来讲，在中国甚至全球移动支付还是缺乏颠覆式的体验，改变用户的习惯需要一点时间。

我司董事长兼CEO 刘颖麒     以下是我司董事长兼CEO刘颖麒在论坛上的演讲实录：

    大家下午好！

    下面，我从普通消费者和普通商户的角度，来看一看我们眼中的移动支付是什么样子的，以及我们需要什么样的移动支付产品和服务。

    分为这几块来介绍：作为用户使用移动支付的原因，用户使用移动支付的场景，我主要举了一些在国外看到的例子，用户使用移动支付时目前面临什么挑战，再归类一下国内移动支付的主要形式，另外两个话题大家感兴趣一点的是移动支付与电子商务的关系，移动支付与O2O的关系。最后简单介绍一下我们公司移卡科技，和移动支付方面做的工作。

    先分析一下，用户为什么要用移动支付，为什么要用可以移动的终端来完成支付的行为。传统的方式大家都是使用银行卡或者现金的方式，主要是三个原因吧：第一，随时随地可以完成支付，随着电子商务的发展，很多原来在实体店的交易慢慢搬到互联网上去，让用户可以在网络上完成支付。近两年，大家可以看到这个趋势又在发生变化，很多人早上起来的时候，手机在床头柜要买个东西，晚上睡觉临睡之前他也要去浏览一下有没有付费的小说，这种行为越来越多。然后更加方便，也有一些国外的例子，发展的比较快一些，它把很多优惠卡、会员卡放在钱包里面，去展示、去使用。

    在一些地区，可以把这些卡集中在手机上完成支付的行为。当然，这里有广义的支付，也有比较窄的支付。大家也知道，在国内的南方航空、国内的国航，都可以用移动设备过安检。越来越多的行为表明，用户选择移动支付是为了他更加方便的体验，我不用那么麻烦，不用拿很多卡，或者做一步两步三步的动作才能完成一个行为。我想一下，未来移动终端就变成这个人本身，因为人也是移动的，人能够直接走到收银台，可以通过生物信息，指纹甚至外貌，连手机都不用拿出来，这也是很方便的体验。

    还有更快，这和我上午在对话的时候讲过的，目前中国发展最好、最成功的NFC案例只有一个，那就是公交卡、公交系统的支付，为什么大家会乐意选择这个方式，为什么他不用二维码上一个公交车、上一个地铁，这实际上是NFC支付本质决定的，NFC是可以离线的。所以说，它可以更快，在公交支付的场景下，是有非常非常多的人在等待的，如果再拍二维码、连接服务器，网络不好要几十秒一个来回，整个交通都堵塞了。

    这是我在日本拍的移动支付的例子，一个是在7-11店里面，我的一个朋友拿着手机在付款，可以看到他拿的是功能机，并不是智能手机，这两年大家开始慢慢转向智能手机，传统的支付原来都是由运营商主导，所以它的移动支付发展的非常封闭、受控的，但是这两年发生了一些变化，因为智能手机都是开放的平台，所以运营商也不可以控制到整个价值链。所以，实际上日本的情况是，移动支付有一点滑落，因为突然发现功能机支持的手机钱包虽然可以用，但这款手机不流行了，所以很多人转向这些卡，但这个终端设备同样是支持这些通信协议，还是可以用的。第二个是出租车里面，可以应用电子现金，也可以用NFC芯片完成支付。

    这个图是在瑞典的一个公交车上面，可以看到他们是插入的，我朋友插入的是一张IC卡，来完成了针对商家收单的交易，非常的方便。当地的市民也习惯于用这样的方式进行付费，毕竟你要拿零钱，交易时间也是很快的。可以看到，POS机也是智能的POS，并且能支持磁条卡和IC卡，并且是移动的基于CDMA网络的。

    最后一个图是，日本的饮料机特别发达，酒店、宾馆到处都可见，上面除了投硬币以外，支持上面有四种卡，日本比较出名的现金的卡都可以刷，上面白色的部分是一个读卡器，你可以把这些卡片或者手机放在上面完成支付，这个饮料就会掉下来。

    我们看一看用户使用移动支付的挑战，我上午也说过了，目前来讲，在中国甚至全球移动支付还是缺乏颠覆式的体验，改变用户的习惯还是需要一点时间的。因为支付毕竟是个工具，它的上层是很多商务的应用和使用场景，作为普通消费者来讲，不能像iPhone的出现彻底的打动人，所以我们期待有一个这样的应用产生出来。

    另外，普通用户对安全性还是有担忧的，毕竟是个新的支付载体，后面是银行帐户，大家很担心这个帐户是否得到了足够保护。

    第三，我们的支付场景还是远远不够丰富的，虽然非接的POS已经非常多了，但到商超里看真正使用的人是非常少的，大家还不太清楚用这个卡能够做什么，我想这也是需要全社会推动的，就像商务有位介绍的，美国和其它国家的情况，要有大量的宣传和告知，才能让大家了解这样新的方式。

    另外，除了大型百货的POS机以外，中国的发展还是相对慢一点，每万人拥有的POS机数目只有发达国家日韩的1/10甚至几十分之一，所以我们传统的磁条卡还没有做到每个角落都可以刷，用移动支付终端接收端还是有差距的，所以这也是需要产业链的各方去推动的。

    这是从我们的观点来分析中国移动支付目前的主要形式，当然我分为远程支付和近场支付来说的。远程支付，支付宝、财付通当然是最领先的，因为原来我一直在做财付通做了6年，也是从0开始，所以比较了解。支付宝、财付通，对他们的做法我是比较了解的，基本上是靠电子商务一个强的场景，对支付宝来说肯定是淘宝，有上亿的人要在淘宝上购物，把他们迁移到手机上，有相当多的人会继续沿用这个习惯，在手机上打开淘宝APP，并且再通过支付宝APP来完成支付，这就是目前的主流。还有，他们依靠另外一个独立的支付宝、财付通APP，可以缴费，最常见的信用卡还款。

    另外，我们公司的品牌乐刷和拉卡拉，我们推出了一个基于这样的刷卡器完成的支付，它面向的是更加中低端的人群，这些人在对于手机购物并不是太了解，但他们又有这样的需求，对安全性有担忧，但他也想用，所以我们会给它一个软硬件结合的方式来支付，这样的支付目前来看是成立的，我们的发展也非常迅速，并且在市场上发放了近百万的刷卡器，因为我们的刷卡器几乎是免费发放的，我们也不会卖很贵的价钱。

    另外，银联也很有意思，这不是他特别宣传的第三方支付，但很好用，它的理念是购买商品的时候填入你的手机号码，它会回复你的手机，在手机上输入取款密码，这种方式在中国的手机游戏上是主流。另外一个就是神州行支付，当然神州行也是中国游戏主要的支付方式，它的支付方式是输入神州行预付费卡号密码完成。后两种是手机游戏里非常普遍的。

    近场支付，我看到的一些比较成功的例子，还有一些前瞻的例子，但没有形成规模，形成规模的应该是手机公交卡，用户还是比较接受的，但唯一有个最大问题，你去申请那个卡是非常麻烦的，要去营业厅，还要带上你的身份证完成这样的更换，非常麻烦。如果将来运营商和银行联手发明一种方式，大家可以通过非常方便的方式来得到这样的手机芯片或者手机SIM卡的话，并且和公交卡的运营商合作，我想是很容易成功的。

    另外，我们公司是做移动支付的服务商，所以我们也在二维码和运营商支付上做了很多工作，并且我们有实际的产品，下面可以给大家介绍一下。

    和电商的关系刚才我已经介绍过了，不管是从消费者还是从商户来看，移动支付和电商都是互相推动、互相促进的。越来越多的货到付款已经开始采用刷卡的方式，而不是原来收取现金的方式，这是客户的需求推动着移动支付的发展。这里的移动支付实际上指的是商户级的，是收单的一种形态。

    我们也可以看到，越来越多的保险公司的人，直销公司的人，他上门给你服务的时候是通过一个移动的PDA或者移动的POS来完成，这都是移动支付现实在中国的发展。

    下面可以讲一下移动支付和O2O的关系，从消费者侧来看，移动支付可以让用户随时随地的通过移动终端选购线下商户的商品，或者是生活服务，或者是获取优惠的卡券，这是比较好理解的，中国几乎所有的优惠券商场和团购厂商都推出了自己的APP，你也可以随时随地定一个餐，或者选购一个生活的服务，这从消费者侧来看和电商是类似的。

    从商户侧来看，怎么让O2O的这个环能够闭上，你在线下消费的时候，信息怎么样能够实时的送回线上网站，你的这笔交易怎么样实时的能够让线上的网站监控的到，并且能够使这笔交易做一个清分，把钱分到不同的利益主体，包括有商户，有支付平台商，还包括优惠网站。移动支付是这块必不可少的，后面也会有我们大概的方案。

    下面介绍一下，我们公司在移动支付领域的进展。我们2012年开始正式运营，前期我们主要推的还是刷卡器产品，中国的专利是我们的，并且我们的设备是免费提供给用户的，可以在淘宝、腾讯、京东看得到，用户能够通过电子商务的方式寄送给他这样一个刷卡器，再配合一个APP就能够完成常规的远程支付的行为。

    第二个是我们提供了一种二维码支付的体验，也就是说可以把用户的一张银行卡，不管什么银行，可以把它映射成一个二维码，商户可以通过二维码进行交易。

    另外，我们也在NFC领域做了相当多的预研工作，上午有很多TSM的介绍，一卡多应用，我们通过JAVA平台把不同卡片的应用下载到平台里面去，并且和APP结合，这样的话整套我们都先跑通了。

    在收单这块，我们提供了一个通过银联认证的解决方案，是一个密码键盘，可以连接到Android或者iPhone，通过APP就可以让这些小商户收取到客人的货款，我想可以解决中国POS机覆盖率的问题，未来可以基于这些智能机器再次升级，我想也是对中国商户级移动支付非常好的补充。

    O2O这块，我们主要是提供解决方案，和团购、和优惠网站合作，让你的商户，当你把客人带到这个商户来，客人买了东西产生了交易之后，你作为一个平台怎么获取该得的利润，我们给你提供这样的方案，做信息流和资金流的整合，并且把该你获得的收益能够分配到各方去，完成O2O的闭环。

    我的语速比较快，基本上把我做的事情和行业的思考跟大家交流一下，大家有时间也可以去网站我们看看，或者联系我都可以，谢谢！

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